月入过万小家庭的四步理财计划

　　35岁的付先生和他33岁的太太，拥有稳定的工作，收入较高，计划在两年后要孩子。夫妻俩注重教育的投资，勇于接受新生事物，并计划在45岁后开始自主创业。他们对保险有一定的认识，希望孩子以后接受良好的教育，希望拥有完美的退休生活，并希望完善现有保障体系。

　　付先生一家拥有50000元的存款，一套价值480000元的房产；购房时贷款22万元，15年还清，利率4.41%，一共要还301119元；付先生税前月收入10000元，年底奖金税前27050元；付太太税前月收入6000元，年底奖金税前16250元。

　　付先生全家每月的支出14167元，其中包括生活费用、父母赡养费用、教育休闲等等。

　　他和太太都参加了社会养老和医疗保险，但是没有其他的补充商业保险。

　　根据对付先生家庭的每月收入与支出，资产及负债、贷款、现有保障、储蓄与理财等情况的了解，以及其和太太对自己退休养老生活的愿望，以及他们对将来孩子的教育准备，我们将通过咨询理财规划师的专业理财分析，为他们度身定制全面的理财计划。

　　本方案将基于以下的假设，鉴于金融假设和您家庭情况随时发生变化，需要客户及时评估该规划，以便及时作出调整。

　　通货膨胀率：3.5%；社保收益：2%；投资预期收益：5%；本市最低工资：2700元/月。

　　了解了客户的基本情况以后，理财规划师印陈杰给出了专业的分析：

　　调整现金流 节流开源

　　付先生每月的家庭总收入为10686元（扣税以及社保等之后的净收入），每月的总支出为14167元，可支配收入为-3481元；全年收入为166000，全年总支出为170000元，全年可支配收入为-4000元。

　　付先生目前家庭的总资产为630000元，总负债为301119元，净价值为328881元，总体资产状况良好，但是结构比较单一。

　　“固定资产（房产）的比例占总资产的76%，资产流动性不够；贷款购买住房，15年还清，每月需要供贷款1673元，共需要还301119元。”印先生一语道破家庭财务配置的症结。

　　“现金流量表可以看出该家庭每月的支出大于收入，因此有必要重新调整。”针对付先生家目前的财务状况，理财规划师给出的建议是节流和开源两步走：

　　固定支出部分，每月4000元的固定储蓄改为2000元，其余2000元用作其他投资渠道；每月月供由住房公积金支付。

　　可变支出部分，适当减少电话网络费用、服装、食品等项目的支出。

　　另外，减少休闲旅游、体育爱好、外出饭局，以及其他的随意性支出。

　　节流是生活中重要的一部分，开源也必不可少。

　　由于每月房屋月供为1672元，故建议将个人公积金缴存比例降为12%，用个人每月缴存部分足够支付贷款；余下来的钱可以做其他投资所用。

　　紧急储备基金的准备和建立

　　“根据付先生目前的家庭状况，应该把6个月的生活支出作为紧急储备基金，即85000元，以作为临时的应急之用或短期内暂时无收入时家庭生活费用支出。”印陈杰表示。

　　“目前，付先生已经有了50000元的定期存款作为紧急储备金，故还需要准备35000元。”

　　印陈杰告诉记者：作为紧急储备基金，首要考虑的是安全性，其次是流动性，最后才是收益率。

　　他同时也给出了解决方案：现在每个月固定储蓄的2000元活期，进入储备基金账户，半年时间即可完成基金的建立；其次，对现有的5万元做如下调整：1万元存为活期存款，2万元存一年定期，2万元购买基金。

　　这样，原来的收益为2.52%，现在的收益为（0.72%+2.52%+10%）/3=4.4%。

　　财务安全 保障加倍

　　“我们把现金流做了很好的处理，也建立了紧急储备金，我们还将进一步完善我们的保障计划，确保万无一失。”印先生专业地说。

　　付先生夫妇都参加了社会保险中的养老和医疗，退休后每月能领取到一定金额的养老金，但若想要高品质的生活，仅仅依靠这部分社保养老是不够的。

　　在保障这一块，也仅有社保的医疗，而没有任何的商业保险，在抵御由身故、残疾、重疾以及意外引起的损失时，存在很大的空白。

　　对此，理财规划师给我们算了一笔账：

　　付先生希望在60岁可以退休，距离退休年龄还有25年；太太希望在55岁可以退休，距离退休年龄还有22年，他们期望的退休生活水平都是2500元/月。预计通货膨胀率为3.5%，则付先生和太太每月需领取的养老金为5907.5元和5330元。

　　鉴于目前付先生和太太的养老金储备都不充足，无法达到期望的养老目标，理财规划师帮他们算了一下缺口所需，给老年生活做了一个补充。

　　综合两人的养老寿险需求为1533507元，医疗需求为740000元。

　　孩子教育金和自主创业金极早准备

　　付先生和太太打算两年以后孕育孩子，所以应及早开始准备，根据您在中意的账户，可以根据孩子在不同的阶段提取不同的教育金，建议在完成了紧急储备金后，每年在中意的账户上额外趸缴2万。

　　1.中学6年，每年提取17742元，现在一次性准备需要53967元。

　　2.大学4年，每年提取29850元，现在一次性准备需要45006元。

　　3.研究生2年，每年提取43377元，现在一次性需要准备26900元。

　　另外，付先生计划在45岁的时候开始自主创业，到时候需要一笔相当于现在50万的资金。按照通货膨胀率3.5%，需要在45岁的时候拥有70.55万元，假设现在投资一种工具，年收益不低于10%，则每年需要投资4万元。这部分钱可以考虑投资在股票基金市场。

　　理财规划师还提示：每个人可根据不同人生阶段肩负的责任的不同而随时调整保障，例如：随着贷款逐渐还清，子女长大成人，您所肩负的责任逐渐减少，可根据需要，降低相应保额，修正保障计划。

　　另外，印陈杰也坦承，从保险的角度来做理财规划虽然可以获得安全的保障，但是亦有其片面性，每个家庭亦需根据自己的风险偏好选择适合自己的投资工具。

　　理财师

　　印陈杰 中意人寿CFP理财规划师

　　家庭理财的金字塔构成

　　每个人在进行个人理财时,都必须根据自己家庭的全面的财务信息，制定以保险为基础，活期存款为应急资金的保障计划，同时还应根据本身风险喜好程度,当前市场情况做一些投资基金、股票等，形成一个金字塔理财结构。

　　在中国，国民的理财意识正逐步苏醒，但因为中国市场刚刚起步不久，很多方面还不是很健全，所以很多人在投资的时候并不能根据自己的财务状况以及风险承受能力去安排合理的投资计划，所以这时候，一个专业的理财专员就是非常必要的。

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