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已婚女性该如何规划家庭财务

发表日期:2016-09-30 20:40    来源:投资与理财    关注指数:

文熙

已婚女性贾女士是双职工家庭,为了储备孩子的教育金以及夫妻两人的养老金,贾女士希望有专业的理财师可以给她一些建议规划家庭财务。

硕士毕业后,贾女士从南方小城远嫁至沈阳,目前结婚已经3年,基本上家里的财政大权由她掌握着。丈夫赵先生是一家广告公司的设计师,每月到手的薪资1.1万元都会交给她。而她自己,则在出版社从事策划编辑工作,每月到手的薪资为7500元。

夫妻育有一子一女,儿子3岁,在上幼儿园小班,女儿才半岁,由公婆帮忙带着。公婆和他们夫妻住在市区的同一小区,平时帮忙照看下孙子孙女。夫妻有一套大两居室的婚房,市值110万元,还余贷款20万元未还,月供2100元左右,儿子每月幼儿园需要花费1500元,日常开销需要3000元。每年夫妻回一次娘家,交通人情费需要1万元。公婆每月有退休金近5000元,基本上不需要他们夫妻贴补。

贾女士的理财风险偏好偏低,一有存款,除了提前还贷,就是投资一些低风险产品,如银行理财和定投基金。目前,家庭存款有15万元,其中活期5万元,购买银行理财10万元。自从大宝出生后,贾女士坚持每月定投2000元,如今定投账户资金已达8.5万元(含理财收益)。

随着孩子的长大,未来5年,贾女士一家面临换三居室需求。另外,夫妻两人都已迈入30岁门槛,也得为未来的养老提前做打算。

家庭财务状况分析:

贾女士家庭收入较稳定,负债比率较低,该家庭目前处于稳定发展阶段。由于家庭有两个孩子,子女教育方面的开支将逐渐增大,建议在理财规划中考虑孩子未来教育金。家庭经济支柱的保险家庭风险保障需提前规划。

理财目标实现方案

1. 五年后换房规划

目前贾女士有一个两居室房产,市值110万元,五年后有换三居室计划,根据当地的房产价值估算三居室房产价值150万元左右,贾女士五年后卖掉现有住房有现金90万元,首付90万元后有60万元贷款,月供预估6300元左右。根据贾女士家庭月结余情况,月供没有压力。

2. 孩子教育金规划

鉴于贾女士家庭将来还有换房计划, 两个孩子年龄比较小,教育金的积累建议通过基金定投或期缴分红保险的方式来实现。贾女士家庭月结余较多,可坚持长期分期投资。按照目前国内的教育费用,本科四年:每年学费7000元,生活费每月1000元,合计8万元,两个孩子共需准备16万元教育金。

贾女士目前每月2000元的基金定投仍需坚持,假设定投利率5%,两个孩子在15年和18年后将步入大学,15年后基金定投复利计算本金收益预估54万元左右,满足两个孩子的教育金绰绰有余,多余资金可作为孩子未来创业金或转做养老金。

3. 养老金规划

夫妻二人目前30岁左右,预估30年后将面临退休。通过基金定投或期缴养老金保险的方式来实现养老金,建议先准备退休后20年的养老金,在不改变现有生活质量的前提下推算预估72万元左右,由于客户已配备基金定投,建议连续投资20年,每年2万元的期缴养老保险。

4. 家庭保障规划

对于贾女士的家庭来说,购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源发生风险时,最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现,因此孩子的商业保险必定在家长之后。建议夫妻二人重疾险初期先各配备50万元(重疾治疗费30万元+疗养费20万元),后期可再适度增加,先生建议增加60万元,贾女士增加45万元(五年年收入)。

资产配置

根据国际公认的标准普尔家庭资产象限图,建议家庭资产配置如下:

1. 流动备付金:主要为短期消费用资金,一般建议金额为6~12个月家庭支出。

目前刘先生家庭月支出约为3000元,建议其流动备付金账户预留2.5万元,可以购买民生银行货币基金,收益高于活期存款,资金申购、赎回灵活,满足家庭短期流动资金需求。

2. 风险备付金:主要配置保障类产品,专款专用,以便以小博大,应对家庭突发情况产生的大开支,推荐配置我行代销的光大永明金宝安康重疾险,夫妻俩人保额各50万元,每年共计保费3.2万元左右。同时推荐配置我行代销泰康幸福人生分红险,20年期缴,每年2万,按中档红利推算至60岁保险金价值在72万元左右,可实现养老规划。

3. 固定收益类:主要起到保值、抵抗通胀的作用,该账户中配置的资产应多为本金保障、收益稳健的产品,例如银行理财、趸交保险、债券等产品,10万的银行理财可不做调整。

4. 浮动收益类:该部分资金主要投资于股票、基金等权益类产品,是资金升值的重要渠道,该类账户配置恰当可以帮助客户提前完成人生目标、实现财务自由,但是高收益伴随高风险,所以一定要科学合理、谨慎得当。客户现有基金8.5万,可不做调整但要坚持定投。

规划方案二

【财务现状分析】

贾女士家庭月收入1.85万元,每月开支包括贷款以及教育开支等共计6600元,同时每年还需要有1万元的额外人情开支。这样算下来,每年贾女士可以结余13.28万元作为储备。除此之外,两人之前通过储蓄以及理财,已经积攒了23.5万元的资产,其中活期5万元,理财10万元,同时还有价值8.5万元的基金类投资,投资风险偏好偏低。

需求一 :两居室换三居室

未来五年,小两口一个较大的财务目标就是将现在的两居室置换成为一套三居室的房屋,目前小两口的房屋价值110万,如果在地理位置变化不大、房价变化不大的情况下,其还需要额外投入约50万元的资金。这对于两人目前的结余情况而言,在不考虑未来每月开支增加的情况下,五年攒够50万元是完全可行的。但是我们会有以下三个挑战:

我们需要考量的第一个问题是教育金的支出与家庭购房开支的冲突问题。在未来20年内小两口面临较大的教育开支,除了在义务教育阶段的额外辅导费用之外,在大学阶段国内公立大学学费每年约5000~8000元,如果选择出国留学每年学费生活费会大幅提高至20万元左右,以留学四年计所需留学经费现值为80万元。而且高等教育的学费年年上涨,上涨率普遍要高于通货膨胀率。两个孩子未来的这些开支也应该早做打算,提前储蓄。

第二,我们要考虑到房屋价格的上涨问题。如果房屋的价格在这五年里呈现上涨的态势,那么贾女士仅仅攒够50万元是不够的,所以家庭每月的结余应该做好规划,在保证风险满足贾女士要求的情况下尽可能争取较高的收益水平。

第三,安全性以及流动性,这一部分的资金使用将在五年之内,所以在安全性上要求较高,波动不应过大,以免取出时处在较低净值位置。同时在流动性上,投资标的应该至少在五年内应有赎回选项以便变现。

需求二 :准备养老金

除了改善住房条件之外,为自己准备一份足够的养老金是十分必要的。如果夫妻二人想维持目前的生活水平需要较好地规划结余,做好投资。其养老金的筹划应该分为两个部分,一部分为现有存量可投资资金的组合化投资,一部分为每月收入结余的投资。

针对其现有存量资金,根据资产配置的理论,除一年内支出、风险规划以及教育金规划以外的资金,应该进行科学、组合化的重新配置,可以在满足客户收益的同时将风险最小化。根据贾女士投资风险偏好较低的特点,我们认为其属于稳健型客户,其投资类推荐的配置比例为70%的固定收益类、25%的权益类投资、5%的另类。从2013年12月31日至今,其年化收益率约7.20%,组合预期标准差为7.10%,95%概率下可能的最大亏损幅度也控制在5%。根据贾女士目前的情况,考虑到五年内可能有一笔确定的支出,进行如下调整:其现权益类资产占存量资金的占比有所超出,可进行止盈,部分投入保本基金,锁定收益并保证这部分资金安全的同时争取较高收益,同时一般保本基金周期为两至三年,与置换新房所需的流动性并不冲突。其余部分转入固定收益以及另类的配置。除投资类之外,现金类资产目前在贾女士家庭的资产占比较为适宜,其基本等于6个月的花销以及一年内的开支,保持即可。

针对其每月收入结余,除风险规划留存之外,剩余资产亦可以按照70%固定收益类、25%的权益类、5%的另类进行投资,其中固定收益可以选择债券型基金,也可以与之前的资金一起购买银行理财等固定收益类投资标的。权益类可以选择不同风格的股票混合型基金定投,以分散风险。而另类则可以选择黄金账户进行定投,防范系统性风险。

需求三 :20年的财务规划

针对其对未来家庭目标的设想,对贾女士家庭进行财务规划设计如下:

首先,在风险规划方面:贾女士的家庭美满,在针对其未来财务目标进行分析与规划前,我们应该未雨绸缪,首先为其进行人生风险的分析以及规划。

按照理财金字塔的模型,我们首先应该对意外风险进行防范,根据家庭意外人寿保额=家庭日常费用总额+房屋费用-已有保险,而夫妻双方保额按照现有收入占比分配的原则,假设通胀水平为3%,夫妻双方应该准备大约650万的保额(=FV(3%,45,79000,-235000,1)=666万元)以备不时之需。在工作初期,积蓄一般之时,建议选择成本较低的消费型终身寿险,650万元保额,月缴保费约650元。

第二,我们应该对健康风险进行防范,建议贾女士为自己以及爱人选择有强制储蓄和分红功能的两全型健康保险。以20万元保额为例,保障期间至60周岁,月缴保费500元,可以获得20万元重大疾病和身故保障,一旦理赔,可豁免未缴纳的剩余保费。如果保险期间内没有理赔,则可以起到积累养老金的作用,60岁满期可以领取20万元以及积累分红作为补充养老金。

综合以上保险规划,每月夫妻双方应有1650元进行保险方面的规划,未雨绸缪以备不时之需。

综合以上三节的讨论,我们为贾女士进行的规划如下表所示,同时每三个月进行一次再平衡,将可投资资金配置比例恢复至70:25:5。

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