年入7万想换房换车 利用结余资金短线投资黄金、货币基金等

　　案例：蒋先生，33岁，在一家企业做财务主管，妻子在事业单位工作，有一个1岁的孩子，两人年收入7万元左右。银行存款12万元，投资5万元买了一款保本型理财产品，收益率在6%左右，两年前买了一部车，价值16万元。有一套100平方米的高层住宅，住房贷款为15万元。夫妻俩每年交1.1万元的保险。给孩子买了分红型保险，保费共9万元，分三年交付。蒋先生的规划是：想在未来的3至5年内，换一个套三的大房子，约160平方米，换一部20多万元的车。另外，想每年带孩子出去旅行一次，并为孩子将来的教育准备足够的资金。

　　情况分析：蒋先生家庭流动资产是银行存款12万元以及5万元的保本理财投资，固定资产则是房产以及车产，存在15万元的负债。该家庭的资产负债率基本适度，但是蒋先生家庭存在紧急备用金倍数过高的问题。此外，蒋先生家庭理财另一突出特点就是除房贷外无流动负债。

　　理财建议：1、建议蒋先生转变存款为其他投资方式，可将每月可支配收入的三分之一用来做基金定投。基金定投门槛低，而且省时省心，基金定投是一个财富长期积累的过程，因此也可将这部分投资作为孩子的教育准备金。华夏银行基金网上申购4折优惠，定投8折优惠，让投资者降低成本，尽享e费优惠。

　　2、针对无流动负债的特点，建议蒋先生夫妇申请信用卡，充分利用信用卡的最长免息还款期、分期付款、积分换礼等优势进行资金结余，可以利用结余资金进行短线投资。例如华夏银行的实物黄金、货币基金、短期理财等产品就是相当不错的选择。

　　3、未来的三年因为要给孩子交保费，所以可支配收入水平相对较低。买车购房目标的实现，就需要蒋先生家庭通过开源节流来实现。开源加大投资力度，节流减少日常开支，生活开支要尽量控制在收入的30% 以内，这样就会有更多的资金用于投资。购房目标的实现首先是累积首付款，假设蒋先生投资组合年报酬率为12% ，17万元原始投资资本，每年3万元可以用于投资，则3年后可以积累34万元资金。对于购房款的首付来说肯定不成问题。

　　卖掉旧车旧房偿还旧房贷款后，会有剩余资金可用来购买新车，但购买第二套房子还将面临还贷的压力。鉴于目前的现金流量和对未来的保障，蒋先生夫妇应该继续为自己购买商业保险，以增强家庭抗风险能力，因为保险也是人生理财规划中不可缺少的一部分。