案例：王女士32岁，丈夫李先生33岁，夫妻二人都从事销售工作，孩子3岁。家庭年收入不是特别稳定，一般在11万元～15万元，夫妻两个人每年的商业保险是6000元，小孩学费一年9000元，没有保险。王女士的家庭现在有存款30万元，基金10万元，股票11万元。因为担心收入不稳定，王女士一直在考虑如何理财。
情况分析：王女士一家正处于家庭生命周期中的成长期，事业处于上升期，但随着小孩的逐渐成长及其他生活成本因素，家庭支出将不断增加。同时王女士的家庭收入浮动较大，因此需准备充足的应急准备金。王女士目前家庭资产负债率为0，应当增加负债，合理使用财务杠杆。王女士虽已购买一些商业保险，但家庭风险保障略显单薄。
理财建议：1、因家庭收入波动较大，应首先考虑储备应急准备金，建议以6个月的家庭消费支出额作为应急准备金，以防因工作变动影响家庭财务稳定，此部分资金可使用流动性充分的产品做投资。同时，建议王女士家庭的日常消费可以使用信用卡 ，合理利用免息期，可以增加资金灵活性。
然后，建议王女士通过专业理财人员进行风险承受度测试，根据自己的家庭财务状况配置家庭资产的分布。如果简单把资产分为高风险、中低风险和无风险资产，按王女士目前的家庭情况，7∶2∶1是进取型组合；5∶3∶2是均衡性组合；3∶4∶3是保守型组合。
2.保险保障不能缺。作为家庭收入的主要来源，王女士和李先生应为自己准备充足的保险，以保障意外发生后家庭成员的生活稳定。保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限。建议夫妻俩选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险，这样支出少，而保障大。此外，重疾险附加意外险也是孩子必备的，可为孩子购买一份万能险，每年保费不变，保障额度可灵活调整。像王女士这样，家庭年保费支出控制在11000元～15000元较为合理，可有效地构筑管理屏障防范家庭风险。
3.风险投资应合理分配 。目前国内一般的投资者可以利用的投资渠道相对较少，常见的是房产、黄金、基金、股票、收藏品等，结合王女士的家庭财务状况，买点黄金，配点基金，留点准备金，兼顾风险与收益是十分必要的资产配置。