财务精算
CAI WU JING SUAN
栏目主持人：本报记者 王梅丽 实习生 何瀚暐
对于今天的孩子来说，压岁钱几乎是一笔固定收入，尽管数额有多有少。而怎么规划这笔钱，也是让不少父母头疼的问题。单纯将压岁钱存入银行的投资方式似乎已稍显落后，而市场上种类繁多的理财产品也让父母眼花缭乱。
在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。理财师建议家长帮助孩子养成“从小管理好压岁钱”的习惯，树立“理财从小钱理起”的观念，家长与孩子一起制定理财规划，使压岁钱成为其个人理财的起点，对孩子的发展具有重要的意义。
理财案例
若琳是某小学三年级的学生，今年春节的时候一共收到压岁钱5600元。若琳的父母认为孩子的压岁钱都应该上缴给家长，其中一部分用于孩子的学费，其余的像往年一样存入银行。几年下来，若琳的压岁钱基金已经有了4万元。但身边的很多朋友都说，银行储蓄虽然本金稳妥，却终究不抵通胀。若琳的父母也萌生了理财的念头，但却不知道改怎样选择。
他们的疑问主要有三点：1、目前市场上的理财产品花样繁多，应该怎么为孩子挑选？2、孩子每年的压岁钱金额相差较大，如何按照不同金额为孩子投资理财产品？3、孩子是否应该买些保险进行保障？
理财目标：
1.储备孩子的教育基金。
2.孩子年纪尚小，不宜做高风险、手续复杂的投资，希望达到稳健的理财投资。
3.孩子的压岁钱专款专用，要保证稳定收益。
春节给孩子发压岁钱是每个孩子过年的期盼，压岁钱包含了长辈对孩子的关爱，但很少有家长对孩子如何使用压岁钱进行引导，培养孩子正确的理财观念。
原则：孩子利是不宜做高风险投资
当今社会投资渠道和理财方式五花八门，对于孩子来说，因为年纪尚小，所以不宜做高风险、手续复杂的投资。
同时，压岁钱毕竟是长辈送给孩子的礼物，应该让他们成为压岁钱的受益者。所以，孩子的压岁钱可用来给孩子投保，包括教育、疾病和意外伤害等方面。
为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险。孩子在健康长大、成才、成功的过程中，将面临各种各样的挑战，从教育到健康、从创业到成功，因此应优先考虑大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。
尤其是教育，望子成龙仍然是中国家庭的最大期望。然而，昂贵的教育支出却让不少家长心有余而力不足。调查数据显示，现在的一个小孩在国内读到大学毕业，基本学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在数十万上百万元甚至更多。由于物价上涨和学费调整，教育费用的成本还在不断增加。面对不断膨胀的教育支出，用压岁钱为孩子建立一份长期教育保障计划显然是最合适的选择。这样，便于中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
目前，各家保险公司都有少儿险。按保障期限划分，儿童保险的主险主要可分为两类，为终身保险和教育金保险。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。
方案：建立收益稳定的全方位保障
利用压岁钱为孩子购买保险，应以收益稳定的教育基金附加全方位保险保障进行规划。家长可通过购买两全保险(分红型)、意外伤害保险产品、投资连结保险组成的少儿综合理财计划，包含了教育基金、储蓄、健康保障和父母爱心，是父母送给孩子的最佳礼物。
针对若琳的实际情况，其积蓄的压岁钱基金已有4万元，每年持续收到金额不等的压岁钱，我们为其设计了一份保险保障方案。
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基金定投：
每年5000元赚够大学学费
除了为孩子投保分红型保险外，每年基金定投也是积攒教育金的一种简单而有效的方式。将利是投资增值用作孩子日后的教育金储备是不错的理财思路。事实上，定投基金的复利收益惊人。据计算，如果每年拿5000元压岁钱用于基金定投，按年收益率5%计算，15年之后也至少能有12万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。
此方案的优点在于保险保障全面，账户价值支取灵活，每年只需轻轻松松地用孩子的压岁钱来规划即可。而且，以后每两年孩子都可收到保险公司代父母送给子女近两千块的生存金，直至80岁。10年后，保单所累计的理财账户价值可作为子女的教育金或未来的创业基金。还有，如果孩子每年的压岁钱金额相差较大，可用投连险定期投入的方式，孩子以较低的风险保费即可享受较为全面的保险保障，同时也能让孩子的压岁钱得以保值增值。
此外，现在很多保险公司都在少儿保险中设计保费豁免功能，这种人性化的设计让父母对孩子的爱没有缺憾。家长在购买少儿教育保险时，可以关注保险产品条款中的保费豁免功能。
方案提供：中意人寿广东省分公司资深业务经理、保险理财师、国际注册财务顾问师(IARFC)刘永忠