我们已经进入一个全民投资的时代，把大量闲钱存在银行，如何跑过CPI？
一、基本情况
湖南省长沙市李先生，30岁，公司职员，本科学历，税后年收入约5万，有较全面的社保，会制图和编程技术。
李太太，28岁，大学教师，本科学历，税后年收入约3万，拥有较全面的社保，健康状况良好。
夫妻二人暂无子女。
目前该家庭有银行活期存款20万元，企业债、基金及股票市值1.6万，130平米自住房屋1套价值约60万，资产总计81.6万。无负债。
夫妇二人工资月收入6300元；月支出1600元，包括1500元生活开销、100元医疗费。
家庭月度税后收支表
收入 | 支出 | ||
工资收入 | 6300元 | 生活开销 | 1500元 |
医疗费 | 100元 | ||
合计 | 6300元 | 合计 | 1600元 |
二、理财目标
1、近期购15万左右汽车
2、准备以后的子女教育费用
三、家庭财务分析
整体来看家庭财务有2个特点：1、财务比较宽松：收入比较高，有房无房贷，赡养压力小，生活开支也比较省。夫妇二人月结余比例为75%，这个比例相当高，可以用于增加投资。2、投资比例过低。投资资产仅占流动资产的7.41%，过低，影响家庭资产的增长，可能无法跑赢通货膨胀率。
短期理财目标——购15万左右汽车，就其流动资金而言，现在即可实现。本文给出一个家庭综合理财规划，不限于2个理财目标。
四、理财方案
1、现金规划
一般预留月支出的3～6倍作为应急资金，建议李先生预留5000～10000元的现金或活期存款应付日常的应急开支，留存的流动性资产要在今后逐步提高。当然，应急资金除了活期存款，也可以用来购买货币型基金。一般情况下，货币型基金1千元的低起点、无申购赎回费、T+1日即可赎回到账的特点也能满足应急资金的大部分需求。另外，夫妇可各可办一张信用卡，用其信用额度作为应急金的补充和调节临时资金的短缺。
2、保险规划
在家庭理财产品中,保险的作用日渐突出,已经成为规避家庭财务风险的基石。李先生和李太太的单位已经提供了比较全面的社会保险，基本的保障功能具备了。但一般认为社保的保障力度不足够大，如果资金充裕的话，还可以再购买一些重大疾病保险、意外险。比如可以用家庭年度纯收入的10%(5640元)左右购买保险，如每年每人用2500元购买一份保额25-50万的重大疾病商业保险，同时用约500元购买一份25万(约等于其10倍年收入)的意外险。当然，作为家庭主要经济收入来源的丈夫，可以保额更高一些。
3、投资规划
目前李先生一家有21.6万元的投资理财产品，但产品单一(20万活期存款和1.6万债券型基金)，可见其投资风格稳健、相对保守。建议重新考虑投资组合。
无论是孩子的教育规划、夫妻的养老规划、父母的赡养规划，都属于长期规划，这些长期规划都是宜早不宜迟的。工具可以选择金融投资，比如股票、债券、公募基金(包括基金定投)、私募基金(李先生家目前还不够私募的门槛)、券商集合理财、银行理财等等。像李先生目前20万的闲置资金，可以考虑买风险收益都较小的银行理财产品(起点一般是10万)，或者风险收益接近股票型基金的券商集合理财(起点一般是10万)，或者买公募基金，或者是上述的组合。如果有投资能力，可以考虑买一部分股票，注意控制高风险产品的比重。
4、购车规划
是否申请车贷？各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，从半年到5年，车贷利率从4.86%到5.76%不等。如果申请车贷，少付的资金用于投资呢？目前低风险的理财产品年收益高于5%的非常少。除非您能寻找到收益率确定高于5%的投资项目，否则，申请车贷并不合算，建议在能力允许的范围内全款购车。
全款购车带来的一个问题是，家庭流动资金将骤减至5万。在家庭无完善的重大疾病险保障的情况下，5万元流动资金也许并不是特别宽裕。加之人过三十，养老压力和生子压力慢慢加重，建议李先生和李太太需要重新考虑购车计划，也许延后2年购车或者降低购车费用，是更合适的选择。
当然，如果李先生坚持购买15万元的汽车，建议考虑车贷，最高贷款额度可以达到车价的80%。
5、教育费用
若李先生和李太太考虑生孩子，建议及早准备宝宝的教育基金，让复利早日发挥魔力。若对股市不太了解，可以采取定期存款、零存整取，或者基金定投等方式。
假设20年后孩子上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元到指数型基金(用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金)。基金年收益按10%估计，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。
选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。关于指数的选择，建议尽量选择深市(长期来看，深强沪弱，且深100强于深300)。
另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。
如果有一定的投资能力，还可以考虑其他的投资方式。
6、开源节流
理财讲究开源节流。夫妇二人工资月收入6300元；月支出1600元，收支比为25%，这个比例非常低，可见夫妻二人生活费用比较节省，“节流”工作做得比较到位。考虑到李先生拥有电脑制图和编程技术，若时间精力允许，何不寻求一份兼职，以求“开源”？( 展恒理财基金研究中心 高文杰)