百万家庭理财规划
1、家庭基本情况：
客户张先生，39岁
家庭成员太太28岁、孩子3岁
财产情况住房20万元
金融资产15万元
保障情况定期寿险，泰康幼儿险
目标三年内在现在居住地购买新的住房、
夫妻二人的退休养老金筹划
2、家庭资产及财务状况
家庭资产负债状况(单位：万元)
负债项目金额占比
活期存款25%
债券型基金1337%
自用住宅2057%
资产合计35净资产35
年度收支状况(单位：元)
年收入金额年支出金额
张先生年收入60000家庭年经常性支出30000
其他收入22000子女学杂费2000
娱乐费支出5000
保障性支出5000
收入合计82000支出合计42000
年度净收入40000年储蓄率48%
3、张先生资产状况分析
由于张太太与朋友合伙的广告公司新成立，目前没有实质性收入，所以此建议中暂不考虑张太太的收入情况。
从张先生家庭的资产结构分析来看，我们发现张先生家的固定资产占了家庭资产的52%，流动资产和生息资产占了47%，没有任何负债。从家庭的年度收支情况可以看到，家庭年收入8.2万元，年支出4.2万元，其中消费性支出3.7万元，净储蓄率48%左右。张先生已经工作16年，且从事的工作相对比较稳定，收入有保障。双方父母均有退休工资，无需负担。目前家庭负担在于新房的购置问题，所以家庭很需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成换房计划。
4、资产配置建议
张先生换房需要资金在42万元，希望一次性付清。目前公积金贷款利率下调，政策宽松，可以用住房公积金贷款解决。父母支持25万元左右，公积金取现4万元，缺口为13万元，贷款资金可以用房租收入归还。但是此部分要考虑新房是现房还是期房，如果是现房，则旧房不能马上出租。所以在选房的时候应该考虑此问题。
在积累孩子教育金定投基础上，增加夫妻退休金定投，通过基金定投逢高减筹、逢低加码的投资方式，实现养老金的长期累计。家庭从现在起，若每月拿出2000元做两个定投计划，每个计划每月投资1000元，用于夫妻俩养老。按照8%的年复利计算，那么在15年后，养老金资金将累计近40万左右。
5、具体投资策略建议
选择稳健的理财产品。考虑到张太太新公司刚成立，并且面临目前大经济环境不景气的情况，所以建议张先生以做稳健性投资为主。目前，张先生本身已有债券投资产品，且年底降息对债券市场形成了利好，从10月份的债券市场来看，截至目前收益已达到4%左右。目前市场不明确，所以建议继续持有此项投资。
张先生每年的结余有4万元，可以用来配置一些低风险、期限较短的理财产品，使资产配置能达到稳定增值的目的。目前大多银行理财门槛为5万元起购买，所以张先生在留足家庭紧急备用金的同保