刘女士，刚刚成立自己的小家庭，与丈夫都是普通的教师，年收入5万元，目前住公婆家，年花销2万元。银行存款4万元，未进行任何投资，今年4月就要生宝宝。
理财目标———
准备五年以后购买90平米左右商品房的首付款，为出生的宝宝积累上将来大学的教育金30万。
财务分析———
刘女士和丈夫目前处于事业和家庭的初创期，经济基础比较单薄，同时又面临新生命的降临，工作和收入的压力都比较大。因此在规划时，首先要考虑合理安排现金流，适当投资，完成其理财目标：购房、养小孩。同时还要注重保障规划，给家庭一个切实的安全和保护。
理财建议———
1.积攒教育费用和合理安排孩子出生后的开支。
在孩子出生后，我们需要给小孩准备今后的教育金，以及每月需增加的支出。假设生小孩后每月需增加支出400元。建议采用每月基金定投的方式，来积累小孩的教育金。
可按照每月定投500元的标准，投资到小孩18岁读大学，即2026年，假设年收益率为10%，则可以获得30万的资金，假设学费年成长率为5%，则30万相当于现在的12万多资金，足够孩子将来的大学学费。
2.合理进行资产配置，谨慎投资，确保购房计划的完成。
根据刘女士目前仅有4万资金全部为银行存款，我们判断刘女士应该是风险态度相对消极，同时风险承受能力较弱。但因为刘女士和丈夫现在比较年轻，在资本市场转暖以后，可以适当考虑风险度较高的理财产品，但是目前我们建议：
1)留足家庭应急准备金，准备3个月日常支出即可，大概需要5000元左右，可以购买货币基金，应急准备金也可以采用信用卡的方式。
2)综合当前市场情况，我们建议客户采取保守的策略，将剩余3.5万资金作为购房启动资金，可以考虑配置到债券型理财产品或者债券型基金，根据债券型基金过往业绩表现(不考虑最近两年的牛市行情)收益可以达到6%左右，同时考虑房价涨幅在最近几年政府调控的情况下有趋缓的情况，我们假设每年涨幅在6%左右。这样刘女士在五年的时间可以积累14万购房首付资金。
3)合理利用公积金政策，享受贷款低利率政策。在购房首付不充裕的情况下，刘女士和丈夫公积金首先可以弥补两个人资金的不足，并且还可以利用剩余公积金进行新房装修和今后贷款的归还，减轻贷款带来的压力和对生活的影响。假设按照目前济南房产均价5000元/平方米，刘女士在付清首付以后需要贷款30万，月均还款在2000元，刘女士夫妻两人的公积金在贷款的第二年可帮助还款1000元，对正常生活的没有很大影响。
3.保险规划
由于刘女士的家庭经济基础较薄弱，但他们夫妻二人工作单位属于教育事业单位，保障情况较好，建议在单位已有的基本保障的基础上不建议过多考虑增加重大疾病、医疗以及意外伤害险，同时不建议为刚出生的小宝宝购买过多的保险。
在购房贷款偿还期间，可以将重点放在保费较低，保额较高的定期寿险这类保障产品上。