未婚妻今年24岁，月薪税前2000元，收支基本相抵，尚没有加入社保，两人均无商业保险。
计划未来1年内结婚。婚后我搬出单身宿舍后，每月可领住房津贴600元左右；如租房，每月租金约需2000元左右，如买房，按目前市价1万元/平方米计算，90平方米住宅总价约90万元左右。计划3年后能养育一个子女。请问理财师，我该如何理财才能达到目标？
【理财师回复】
一、家庭财务分析
王先生目前处于家庭形成期，总体财务状况良好，但家庭资产存在结构单一、风险较为集中，缺乏抗风险能力等，因此应对投资进行重新组合；且根据王先生的计划，未来几年面临的家庭财务支出较大；而两人均没有购买任何商业保险，家庭风险保障明显存在漏洞。
二、理财建议：
(1)购房规划：王先生每年的净储蓄为40360元，扣除教育金11614元、养老金每年积累6303元、房租2000元后，剩余为20443元作为购房首付积累。
通过目标并进法计算，购房首付为：90×10000×20%=180000元，PMT20443+800×12=32043元，则N=6年，即6年后王先生一家可以积累起购房首付款。
(2)保险规划：由于王先生和未婚妻存在较大的保障缺口，建议加入商业保险作必要补充。建议王先生家庭每年拿出总收入的10%用于购买商业性保险；并适当补充大病医疗保险和意外伤害保险。
(3)投资规划：王先生采取长期投资策略是可取的。我们建议王先生将50%的资金投资于股票和股票型基金；30%投资于收益相对稳定、风险较小的货币型基金，分别将余下的10%投资于国债和银行理财产品存款，分阶段实现其理财目标。